Ενυπόθηκη πίστη (συζήτηση) 
Πρόεδρος
" ημερήσια διάταξη προβλέπει τη συζήτηση της έκθεσης του κ. Purvis, εξ ονόματος της Επιτροπής Οικονομικών και Νομισματικών Θεμάτων, σχετικά με την ενυπόθηκη πίστη στην Ευρωπαϊκή Ένωση.
John Purvis 
εισηγητής. - (EN) Κύριε Πρόεδρε, αυτό που προσπαθούσα να σας πω πριν ήταν ότι η ομιλία του κ. Allister ακουγόταν σε ξένη γλώσσα στο κανάλι των αγγλικών, άρα τα αγγλικά μεταφράστηκαν σε κάτι άλλο, δεν ξέρω τι. Λυπάμαι κύριε Allister, αλλά δεν μπορέσαμε να καταλάβουμε αυτά που λέγατε!
Τα τρέχοντα ευρωπαϊκά ενυπόθηκα δάνεια ανέρχονται σε περίπου 5 τρισ. ευρώ, ή στο 45% του ΑΕγχΠ της ΕΕ, και την τελευταία πενταετία, η μέση ετήσια αύξηση του ενυπόθηκου δανεισμού ήταν 9,4%. " αγορά ενός σπιτιού είναι συνήθως η μεγαλύτερη αγορά στη ζωή των περισσότερων ανθρώπων και το ενυπόθηκο δάνειο που σχετίζεται με αυτή είναι η πιο σημαντική οικονομική υποχρέωση γι' αυτούς. Δεν προκαλεί έκπληξη, συνεπώς, το γεγονός ότι η Επιτροπή εστίασε σε αυτόν τον τομέα καθώς στρέφει την προσοχή της στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες λιανικής.
" αγορά ενυπόθηκης πίστης είναι κατακερματισμένη σε εθνικές γραμμές και το άνοιγμα αυτής της αγοράς πρέπει να οδηγήσει στην παροχή καλύτερης αξίας και μεγαλύτερης επιλογής προϊόντων ενυπόθηκης πίστης στους καταναλωτές. Θα μπορούσαν να υπάρχουν περισσότερες ευκαιρίες για τα άτομα που επί του παρόντος δυσκολεύονται να αποκτήσουν ένα ενυπόθηκο δάνειο, όπως όσοι αγοράζουν για πρώτη φορά ή οι εργαζόμενοι με συμβάσεις ορισμένου χρόνου. Θα πρέπει να διευκολύνει τα άτομα που μετακομίζουν σε άλλη χώρα της ΕΕ για εργασία ή για συνταξιοδότηση ή τα άτομα που θέλουν να αγοράσουν δεύτερη κατοικία στο εξωτερικό.
Για τους δανειστές, μια πιο ολοκληρωμένη αγορά θα μπορούσε να προσφέρει μεγαλύτερες οικονομίες κλίμακας, μείωση των δαπανών και χαμηλότερα επιτόκια για τον δανειζόμενο. Από την άλλη πλευρά, η τοπική νοοτροπία και οι παραδόσεις έχουν συμβάλει στη διαμόρφωση των διαθέσιμων προϊόντων και οι καταναλωτές δεν θα δεχθούν κανέναν περιορισμό των σημερινών προτύπων προστασίας των καταναλωτών. " πλήρης εναρμόνιση θα ήταν δαπανηρή για τη βιομηχανία και θα μπορούσε να περιορίσει το εύρος των προϊόντων που προσφέρει. " βιομηχανία είναι άκρως ανταγωνιστική στα περισσότερα κράτη μέλη μας, γι' αυτό δεν πρέπει να προχωρήσουμε σε αδέξιες κινήσεις που μπορεί να βλάψουν αυτόν τον ραγδαία αναπτυσσόμενο τομέα. Θέλουμε να δούμε μια ευρωπαϊκή αγορά ενυπόθηκης πίστης με ένα ευρύ φάσμα προϊόντων σε ανταγωνιστικές τιμές και οι τυχόν αλλαγές πρέπει να ωφελούν πάνω απ' όλα τους ενυπόθηκους δανειστές.
Συνεπώς, είμαστε κατά ενός μεγαλεπήβολου νομοθετήματος εναρμόνισης. Θα έκανε κακό τόσο στους καταναλωτές όσο και στις επιχειρήσεις. Αντ' αυτού, η Επιτροπή Οικονομικών και Νομισματικών Θεμάτων συμφωνεί ότι πρέπει να εστιάσουμε σε στοχοθετημένα μέτρα που σκοπό έχουν να άρουν τους ειδικούς φραγμούς που εμποδίζουν τα διασυνοριακά ενυπόθηκα δάνεια. " λήψη τυχόν μέτρων πρέπει να γίνει μόνο εφόσον οι εκτιμήσεις αντικτύπου δείξουν ότι τα οφέλη είναι περισσότερα από το κόστος. Όπου είναι δυνατόν, πρέπει να προτιμώνται μη νομοθετικά μέτρα.
" πρώτη προτεραιότητά μας πρέπει να είναι να επιτύχουμε μια καλύτερη ευρωπαϊκή αγορά χρηματοδότησης. Υπάρχουν πολλά εμπόδια που δεν επιτρέπουν την επίτευξή της. Θα ήθελα, επομένως, να δημιουργηθεί μια βάση δεδομένων, η οποία θα καλύπτει τις διάφορες αγορές ενυπόθηκης πίστης και τους τίτλους ενυπόθηκης πίστης, ώστε να μπορούν οι επενδυτές να αξιολογούν καλύτερα και να αποτιμούν τις "δεξαμενές" χορήγησης δανείων ενυπόθηκης πίστης. Προτείνουμε ένα φάσμα τυποποιημένων πακέτων ευρωπαϊκών ενυπόθηκων δανείων, τα οποία θα μπορούν να τίθενται σε διαπραγμάτευση στις αγορές κεφαλαίου. Οι χρηματομεσίτες ενυπόθηκων δανείων μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο, βοηθώντας τους δανειολήπτες να αποκτήσουν πρόσβαση σε προϊόντα ενυπόθηκης πίστης από εγχώριους και αλλοδαπούς δανειστές. Με ικανοποιεί το γεγονός ότι η Επιτροπή ανέλαβε την εκτίμηση των προβλημάτων που συνδέονται με αυτούς τους ενδιάμεσους πίστωσης.
Όσον αφορά το θέμα του ετήσιου πραγματικού επιτοκίου, χρειαζόμαστε ένα κοινοτικό πρότυπο. " πλειοψηφία στην επιτροπή ήθελε ένα κοινοτικό πρότυπο, το οποίο θα περιλαμβάνει όλες τις χρεώσεις που επιβάλει ο δανειστής, αλλά με όσο το δυνατόν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τυχόν άλλες χρεώσεις. " έκθεση εκτιμά ότι οι περιορισμοί στις χρεώσεις πρόωρης εξόφλησης και στα επιτόκια ενδέχεται να περιορίσουν την ανάπτυξη νέων προϊόντων, ειδικά τα προϊόντα για τους δανειζόμενους υψηλότερου κινδύνου, καθώς και την ανάπτυξη της αγοράς χρηματοδότησης.
Μεταξύ άλλων θεμάτων που εγείραμε είναι η άρση των εμποδίων που παρακωλύουν τη διασυνοριακή μεταφορά δανείων και η εξέταση των δυνατοτήτων της ευρωϋποθήκης. Θα πρέπει να αντιμετωπιστεί το θέμα του εφαρμοστέου δικαίου σε συμβάσεις ενυπόθηκων δανείων, με την αναθεώρηση της Σύμβασης της Ρώμης του 1980. Όσον αφορά τις βάσεις πιστοληπτικών δεδομένων, θέλουμε να δούμε μια συνεπή μορφή και τη διασυνοριακή πρόσβαση σε θετικά και αρνητικά πιστοληπτικά δεδομένα πελατών χωρίς διακρίσεις, τηρουμένης πάντα της προστασίας του προσωπικού απορρήτου.
Στον τομέα της αναγκαστικής πώλησης, υποστηρίζουμε την ιδέα ενός πίνακα επιδόσεων, ο οποίος θα συγκρίνει τη διάρκεια και το κόστος των δικαστικών διαδικασιών στα διάφορα κράτη μέλη. Πολλοί επαγγελματικοί φορείς πρέπει να συμφωνήσουν στην ανάπτυξη κοινών προτύπων εκτίμησης ακινήτων.
Όσον αφορά τα κτηματολόγια, η έκθεση τάσσεται υπέρ της βελτίωσης της πρόσβασης σε τυποποιημένες πληροφορίες και στηρίζει το περαιτέρω έργο για την επέκταση του συστήματος EULIS.
Τα φορολογικά εμπόδια εξακολουθούν να αποτελούν πρόβλημα και πρέπει να εξεταστούν, ακόμα και αν η επίλυσή τους εξαρτάται από τα κράτη μέλη που υπόκεινται στην αρχή της επικουρικότητας.
" Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και η Επιτροπή έχουν το σημαντικό έργο της παρακολούθησης των δυνητικών κινδύνων των μαζικών και αυξανόμενων επιπέδων του χρέους από τον ενυπόθηκο δανεισμό και τον δυνητικό αντίκτυπό τους στις αγορές κεφαλαίου.
Εκτιμώ ιδιαίτερα την υποστήριξη και τη συνδρομή των συναδέλφων μου από όλες τις πλευρές της Επιτροπής Οικονομικών και Νομισματικών Θεμάτων. " Επιτροπή φαίνεται ότι συμφωνεί σε μεγάλο βαθμό με αυτά που προτείνουμε. Προσβλέπουμε στο Λευκό Βιβλίο το προσεχές έτος και ελπίζουμε ότι θα μπορέσουμε να συνεχίσουμε την άριστη συνεργασία που είχαμε μέχρι τώρα σε αυτό το σημαντικό θέμα.
Charlie McCreevy
Κύριε Πρόεδρε, αξιότιμοι βουλευτές, το Λευκό Βιβλίο σχετικά με την πολιτική για τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες 2005-2010 καθορίζει έναν οδικό χάρτη για το άνοιγμα των κατακερματισμένων αγορών χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών λιανικής της Ευρώπης. Ένα από τα βασικά στοιχεία αυτής της στρατηγικής είναι η διαρκής πρωτοβουλία μας όσον αφορά την ενυπόθηκη πίστη.
Οι προκλήσεις της ολοκλήρωσης των ευρωπαϊκών αγορών ενυπόθηκης πίστης δεν πρέπει να υποτιμούνται. Οι διαφορές όσον αφορά τα χαρακτηριστικά των προϊόντων, τα συστήματα διανομής, τη συμπεριφορά των καταναλωτών και πολλούς άλλους οικονομικούς, διαρθρωτικούς, αλλά και κοινωνικούς παράγοντες, επηρεάζουν σημαντικά τον τομέα. Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι για τους περισσότερους ευρωπαίους καταναλωτές, η λήψη ενός ενυπόθηκου δανείου είναι ίσως η πιο σημαντική οικονομική απόφαση της ζωής τους.
Δεδομένης της οικονομικής και κοινωνικής σημασίας του ενυπόθηκου δανεισμού, η Επιτροπή υιοθέτησε μια ανοιχτή και συμβουλευτική προσέγγιση. Οι συζητήσεις ξεκίνησαν το 2003 με τη σύσταση μιας ομάδας διαλόγου σχετικά με την ενυπόθηκη πίστη και τον Ιούλιο του 2005 δημοσιεύθηκε ένα Πράσινο Βιβλίο. Τον Αύγουστο του 2005 δημοσιεύθηκε μια μελέτη κόστους-οφέλους ώστε να εξεταστούν τα δυνητικά οφέλη των πρωτοβουλιών στον τομέα της ενυπόθηκης πίστης.
" δημόσια διαβούλευση που ακολούθησε τη δημοσίευση του Πράσινου Βιβλίου βεβαίωσε ότι η Επιτροπή βρισκόταν στον σωστό δρόμο. Ταυτόχρονα, ωστόσο, προσδιόριζε τομείς όπου απαιτείτο περαιτέρω ανάλυση, για παράδειγμα την ενυπόθηκη χρηματοδότηση, πριν η Επιτροπή μπορέσει να αποφασίσει σχετικά με τις κατάλληλες κινήσεις πολιτικής.
" έκθεσή σας έρχεται σε μια σημαντική στιγμή των διαβουλεύσεών μας. " φάση διαβούλευσης οδεύει στο τέλος της και σύντομα θα έλθει η στιγμή όπου η Επιτροπή θα πρέπει να αποφασίσει πώς να προχωρήσει.
Θέλω να ευχαριστήσω τους εισηγητές για το δύσκολο έργο τους για την εκπόνηση μιας, κατά τη γνώμη μου, προσεκτικά μελετημένης και ρεαλιστικής έκθεσης. Θα ήθελα να εστιάσω σε ορισμένες πτυχές της έκθεσης.
Με ικανοποίηση διάβασα ότι κι εσείς πιστεύετε πως η ολοκλήρωση μπορεί να φέρει οφέλη. Αυτή η θέση συμφωνεί με τη δική μας ανάλυση και με την ανατροφοδότηση που λάβαμε στη διαβούλευση για το Πράσινο Βιβλίο. Όπως φαίνεται από τις αντιδράσεις στη διαβούλευση για το Πράσινο Βιβλίο, γίνεται πολλή συζήτηση για το ποια είναι τα σωστά μέσα για την επίτευξη αυτών των οφελών. Προτείνετε μια πραγματιστική και προσεγμένη προσέγγιση, ζητώντας εστιασμένα μέτρα τα οποία θα συνοδεύονται από ενδελεχείς εκτιμήσεις αντικτύπου. Όπως γνωρίζετε, είμαι προσωπικά αφοσιωμένος στη βελτίωση της ρύθμισης με μια πλήρη εκτίμηση αντικτύπου που θα καθορίζει τα προβλήματα και θα προσδιορίζει στόχους και επιλογές. Εμείς στην Επιτροπή θα εξετάσουμε ολόκληρο το φάσμα μέσων που έχουμε στη διάθεσή μας, όχι μόνο τα νομοθετικά, για να βρούμε την καταλληλότερη απάντηση πολιτικής σε κάθε θέμα που καλύπτεται στο Πράσινο Βιβλίο.
Χαιρετίζω το γεγονός ότι η έκθεση τονίζει τα οφέλη από την ενίσχυση της διαφοροποίησης των προϊόντων και ζητά από την Επιτροπή να διασφαλίσει ότι οι δράσεις δεν θα πρέπει να παρεμποδίζουν τον ανταγωνισμό και την καινοτομία. Επί του παρόντος διατίθεται ένα ευρύ φάσμα προϊόντων στους δανειζόμενους στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Ωστόσο, σε καμία χώρα δεν μπορούν οι καταναλωτές να έχουν πρόσβαση σε ένα πλήρες φάσμα προϊόντων. Σε κάποιες αγορές, ορισμένες ομάδες δανειζομένων -για παράδειγμα, οι αυτοαπασχολούμενοι ή οι δανειζόμενοι με χαμηλή ή ανεπαρκή φερεγγυότητα- δυσκολεύονται ή ακόμα και αποκλείονται από τη λήψη ενυπόθηκων δανείων. Υπάρχουν επίσης εμπόδια που περιορίζουν τα κίνητρα των δανειστών να λειτουργήσουν διασυνοριακά, εμποδίζοντας έτσι την εισαγωγή νέων και καινοτόμων προϊόντων και υπηρεσιών σε άλλες αγορές στην Ευρώπη. Σε αυτό το πλαίσιο, εκτιμώ ότι οι στόχοι μας συμφωνούν πλήρως με τους στόχους που καθορίζει η έκθεση.
" ενυπόθηκη πίστη καλύπτει πολλά πλαίσια και τεχνικά θέματα από την προστασία των καταναλωτών, την ενυπόθηκη χρηματοδότηση, μέχρι την εκτίμηση ακινήτων και τη δήλωση ακινήτου, για να αναφέρω λίγα μόνο από τα θέματα που πρέπει να αντιμετωπιστούν.
Προσδοκώ στη συνέχιση του πολύ εποικοδομητικού διαλόγου μας με το Κοινοβούλιο σχετικά με το πώς μπορούμε να αντιμετωπίσουμε με τον καλύτερο τρόπο τις προκλήσεις που προκύπτουν από αυτή την προσπάθεια, προκειμένου να βοηθήσουμε στην ανάπτυξη μιας πραγματικής ενιαίας αγοράς για την ενυπόθηκη πίστη, η οποία θα δημιουργήσει νέες ευκαιρίες τόσο για τους δανειστές όσο και τους δανειζόμενους και θα διασφαλίσει τη δέουσα προστασία γι' αυτό που εξακολουθεί να αποτελεί για τη συντριπτική πλειονότητα των Ευρωπαίων την πιο σημαντική οικονομική απόφαση που λαμβάνουν στη ζωή τους.
Manuel Medina Ortega 
συντάκτης γνωμοδότησης της Επιτροπής Εσωτερικής Αγοράς και Προστασίας των Καταναλωτών. - (ES) Κύριε Πρόεδρε, πιστεύω ότι η Επιτροπή υιοθέτησε τη σωστή προσέγγιση σε σχέση με την ενυπόθηκη πίστη διότι, όπως είπε ο Επίτροπος, είναι πιθανότατα η πιο σημαντική δέσμευση που αναλαμβάνουν οι ευρωπαίοι πολίτες σε όλη τη ζωή τους: το δάνειο για να αγοράσουν το δικό τους σπίτι.
Πρέπει, επομένως, να έχουμε υπόψη ότι κινούμαστε προς μια ενιαία αγορά και, στο πλαίσιο αυτής της ενιαίας αγοράς, δεν είναι πολύ λογικό να υπάρχουν 27 διαφορετικές εθνικές νομοθεσίες ή 27 διαφορετικά συστήματα ενυπόθηκης πίστης.
Επιπλέον, πρόκειται για ένα θέμα που σχετίζεται με τα πιο βασικά στοιχεία του νομικού συστήματος κάθε κράτους. Τα αποτελέσματα δεν θα επιτευχθούν ούτε εύκολα ούτε άμεσα· θα χρειαστεί κάποιος χρόνος.
Εν πάση περιπτώσει, εμείς στην Επιτροπή Εσωτερικής Αγοράς και Προστασίας των Καταναλωτών θέλουμε να υπογραμμίσουμε τη σημασία της προόδου στο νομοθετικό πεδίο. Δεν είναι φυσικά δυνατόν να εγκριθεί μια ολοκληρωμένη κοινοτική νομοθεσία για την ενυπόθηκη πίστη, αλλά είναι δυνατόν να επιτευχθεί πρόοδος, στον τομέα της ενημέρωσης για παράδειγμα, των μέγιστων επιτρεπόμενων επιτοκίων, της εξόφλησης των υποθηκών σε μια δεδομένη στιγμή, ούτως ώστε, όταν ένας πολίτης μετακινείται από μια χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης σε μία άλλη, να μην βρίσκεται σε ένα νομικό πλαίσιο εντελώς διαφορετικό από εκείνο στο οποίο είναι συνηθισμένος.
Kurt Lechner 
συντάκτης γνωμοδότησης της Επιτροπής Νομικών Θεμάτων και Εσωτερικής Αγοράς. - (DE) Κύριε Πρόεδρε, κυρίες και κύριοι, η αγορά στεγαστικών δανείων εξακολουθεί να έχει εθνικά χαρακτηριστικά. Για ποιον λόγο; Ευθύνονται οι γλωσσικές δυσκολίες, οι διαφορές ως προς τη φιλοσοφία χρηματοδότησης, το νομικό πλαίσιο ή η εξοικείωση των ανθρώπων με τα επί τόπου ιδρύματα και η εμπιστοσύνη προς αυτά; " Επιτροπή θέλει να εξετάσει εάν και κατά πόσον είναι δυνατόν να επιτευχθούν περισσότερες διασυνοριακές πιστωτικές δραστηριότητες με την εναρμόνιση του νομικού πλαισίου.
" εξέταση αυτή είναι ευπρόσδεκτη. Επίσης, είναι πολύ ευπρόσδεκτο ότι στην Πράσινη Βίβλο θεωρούνται απαραίτητες ακόμη πιο εκτενείς μελέτες πριν γίνουν προτάσεις για ρυθμίσεις και ότι υπογραμμίζονται οι δυσκολίες της υπόθεσης αυτής.
Οι νομικές διαφορές στα κράτη μέλη δεν περιορίζονται σε έναν τομέα, μολονότι ασφαλώς υπάρχουν ως προς το δίκαιο για τα ενυπόθηκα δάνεια, αλλά όπως μόλις είπαν και ο Επίτροπος McCreevy και ο κ. Medina Ortega, άπτονται πολλών τομέων του δικαίου, όπως το κτηματολόγιο, ο συμβολαιογραφικός τομέας, το δίκαιο υποχρεωτικής εκποίησης, το γενικό συμβατικό δίκαιο, η προστασία του καταναλωτή. Αυτοί οι τομείς του δικαίου αλληλοδιαπλέκονται. Σε ορισμένους εξ αυτών η Ευρωπαϊκή Ένωση δεν έχει αρμοδιότητα θέσπισης ρυθμίσεων και μία κεντρική εναρμόνιση σε έναν τομέα θα μπορούσε να προξενήσει σοβαρά προβλήματα σε εθνικό επίπεδο και να βλάψει παραπάνω απ' όσο θα ωφελήσει.
Ωστόσο, η περαιτέρω προώθηση των αγορών επαναχρηματοδότησης πρέπει να επικροτηθεί ανεπιφύλακτα. Γι' αυτό θα ήθελα να πω ανεπιφύλακτα "ναι" στην εξέταση και την ανάλυση, καθώς και στις προσπάθειες επίτευξης ολοκλήρωσης, που ωστόσο πρέπει να γίνει κυρίως μέσω σύγκλισης. Δεν θα ήθελα να αποκλείσω ευρωπαϊκές ρυθμίσεις, αλλά αντιμετωπίζουμε μάλλον με σκεπτικισμό μία ευρωπαϊκή νομοθεσία, επειδή μπορεί να καταστρέψει αγορές που λειτουργούν. Οπωσδήποτε, απαιτούνται περαιτέρω διεξοδικές μελέτες. Ενδεχομένως να πρέπει επίσης να αντιμετωπίσουμε το γεγονός ότι εδώ αγγίζουμε τα όρια της τυποποίησης στην Ευρώπη μέσω μίας ευρωπαϊκής νομοθεσίας. Θεωρώ ότι ορισμένες πτυχές του ρόλου του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου ως νομοθέτη είναι προβληματικές και πιστεύω ότι εφόσον η ίδια η Επιτροπή λέει πως χρειάζεται ακόμα εκτεταμένες έρευνες, το Κοινοβούλιο πρέπει τρόπον τινά να συγκρατηθεί και να μην προωθήσει εσπευσμένα νομοθετικές πρωτοβουλίες, πράγμα που άλλωστε δεν έκανε. Γενικά, εγκρίνω την έκθεση επί της ουσίας.
Harald Ettl
εξ ονόματος της Ομάδας PSE. - (DE) Κύριε Πρόεδρε, κύριε Επίτροπε, ευχαριστώ τον κ. Purvis για την εργασία του. " Πράσινη Βίβλος για τα στεγαστικά δάνεια που εξέδωσε τον Ιούλιο 2005 η Ευρωπαϊκή Επιτροπή προκάλεσε έντονες συζητήσεις για το αν πρέπει να υπάρξει πρωτοβουλία της ευρωπαϊκής νομοθετικής εξουσίας και αν ναι, σε ποιους τομείς.
Φαίνεται πως οι μεγάλες διαφορές στα νομικά συστήματα και κυρίως στη φιλοσοφία χρηματοδότησης αντίκεινται σε μία προσπάθεια ρύθμισης σε πανευρωπαϊκό επίπεδο. " αγορά ενός ακινήτου, ωστόσο, συνιστά για πολλά νοικοκυριά τη σημαντικότερη απόφαση δαπάνης. Φυσικά, ανάλογη είναι και η σημασία των στεγαστικών δανείων για τη χρηματοδότησή της. Μελέτες δείχνουν ότι οι ιδιώτες εξακολουθούν, παρά το ευρώ και την εσωτερική αγορά, να απευθύνονται σε ένα πιστωτικό ίδρυμα της εμπιστοσύνης τους και κατά κανόνα στην τράπεζα όπου έχουν λογαριασμό. Ασφαλώς, αυτό έχει να κάνει και με το γεγονός ότι η αγορά στεγαστικών δανείων είναι η πιο πολύπλοκη από όλες τις χρηματοπιστωτικές αγορές. Επομένως, η χορήγηση στεγαστικών δανείων εξακολουθεί να είναι κυρίως εθνική ή και τοπική υπόθεση.
Μόνο το 1% του συνόλου των στεγαστικών δανείων γίνονται σε διασυνοριακό επίπεδο. Αυτό οφείλεται και στα εμπόδια της αγοράς και τα φορολογικά εμπόδια - ή τουλάχιστον έτσι εικάζεται. Μία περαιτέρω ολοκλήρωση υπολογίζεται ότι θα είχε επιπλέον καθαρό όφελος της τάξεως του 1% για τις ευρωπαϊκές αγορές στεγαστικών δανείων. Αυτό δεν είναι μικρό ποσόν και θα επιτυγχανόταν σε διάστημα μόλις μίας δεκαετίας. Αν θέλουμε λοιπόν να έχουμε μία εσωτερική αγορά για στεγαστικά δάνεια, πρέπει να εγγυηθούμε ότι οι νέες ρυθμίσεις στον τομέα αυτόν θα έχουν αξιόλογη προστιθέμενη αξία για τους ιδιωτικούς πελάτες.
Οι δυνατότητες σύγκρισης των διαφόρων πιστωτικών προσφορών προ της σύναψης συμβολαίου ανήκουν στα πιο σημαντικά θέματα από τη σκοπιά του καταναλωτή. Σε αυτό συγκαταλέγεται η δυνατότητα πρόωρης μερικής εξόφλησης ενός στεγαστικού δανείου και οι όροι για τη συμφωνία για κυμαινόμενο ή σταθερό επιτόκιο. Ο τρόπος υπολογισμού διαφόρων δευτερευόντων τελών πρέπει επίσης να είναι συγκρίσιμος και διαφανής.
Οι νέες ρυθμίσεις πρέπει να φέρουν βελτιώσεις και για τους δανειολήπτες με χαμηλή ή ανεπαρκή φερεγγυότητα και πρωτίστως να έχουν ως αποτέλεσμα να μπορούν να πάρουν στεγαστικά δάνεια και τέτοια άτομα, στα οποία συγκαταλέγονται κυρίως εργαζόμενοι με συμβάσεις ορισμένου χρόνου, αλλά και νέοι εργαζόμενοι. Αυτοί οι πιθανοί δανειολήπτες δεν πρέπει να αποκλείονται από την αγορά στεγαστικών δανείων. " πείρα έχει δείξει ότι δεν τηρήθηκε στην πράξη ο προαιρετικός κώδικας δεοντολογίας, που υπογράφηκε το 2003 από 3 000 και πλέον ιδρύματα. Και εδώ πρέπει να δραστηριοποιηθεί η Επιτροπή και να προβεί σε εξέταση της κατάστασης.
Οπωσδήποτε όμως η περαιτέρω ολοκλήρωση της κοινοτικής αγοράς στεγαστικών δανείων θα μπορούσε να ωφελήσει τόσο τους καταναλωτές όσο και την οικονομία.
Margarita Starkevičiūtė
εξ ονόματος της Ομάδας ALDE. - (LT) Θέλω να ευχαριστήσω τον εισηγητή για την πολύ καλή έκθεσή του και να τονίσω με έμφαση τη σημασία των συζητήσεων που ξεκίνησαν σχετικά με μια κοινή ευρωπαϊκή αγορά ενυπόθηκης πίστης. Ανακύπτουν νέες ανάγκες στον τομέα της ενυπόθηκης πίστης λόγω της ταχείας ολοκλήρωσης των αγορών εργασίας και κεφαλαίου της ΕΕ, και της ανάπτυξης της εσωτερικής αγοράς. Θεωρούμε άκρως σημαντική τη δέουσα αξιολόγηση των αναδυόμενων προκλήσεων.
Καταρχάς, είναι ανάγκη να μειωθούν τα κόστη, που συνδέονται με την αύξηση του κεφαλαίου, μέσω της δημιουργίας κοινής αγοράς για τη χρηματοδότηση της ενυπόθηκης πίστης και την προσφορά ελκυστικών και ασφαλών επενδυτικών προϊόντων. Δεύτερον, είναι ανάγκη να δημιουργηθούν ευνοϊκές συνθήκες για τη μετάβαση από την αγορά ενυπόθηκης πίστης μιας χώρας σε εκείνη μιας άλλης χώρας με στόχο την αυξανόμενη κινητικότητα του εργατικού δυναμικού. Τρίτον, είναι ανάγκη να οργανωθούν καταλλήλως τα δίκτυα χρηματομεσιτικών συμβουλευτικών υπηρεσιών ούτως ώστε να δοθούν στον πληθυσμό καλύτερες επιλογές και καλύτερη πρόσβαση σε πιο ευέλικτα και σύγχρονα προϊόντα ενυπόθηκης πίστης. Τέταρτον, είναι πολύ σημαντικό να ενισχυθεί η διαφάνεια της αγοράς, καθώς και η ανταγωνιστικότητα, μέσω της ενοποίησης των διαδικασιών πληρωμής των διαφόρων προϊόντων ενυπόθηκης πίστης και της αποκάλυψης όλων των κοστών, τα οποία συνδέονται με την αγορά προϊόντων ενυπόθηκης πίστης.
" απόκτηση στέγης είναι μία από τις σημαντικότερες και καθοριστικότερες επενδύσεις ζωής επομένως, ο αντίκτυπος όλων των προτάσεων πρέπει να εκτιμηθεί και να μελετηθεί ενδελεχώς. Επί του παρόντος, η ενυπόθηκη πίστη αναπτύσσεται κατά κύριο λόγο στο πλαίσιο εγχώριων αγορών και είναι κατακερματισμένη, ενώ η ανάπτυξη μιας κοινής αγοράς ενυπόθηκης πίστης εξετάζεται υπό το πρίσμα της δυνατότητας των τραπεζών να προσφέρουν τα προϊόντα ενυπόθηκης πίστης τους μέσω των θυγατρικών τους σε άλλες χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Κατά συνέπεια, η δημιουργία μιας νέας αγοράς ενυπόθηκης πίστης θα μας φέρει όλους προ σοβαρών και απαιτητικών προκλήσεων.
Marek Aleksander Czarnecki
(PL) Κύριε Πρόεδρε, επί του παρόντος είναι δύσκολο να μιλήσουμε για κοινή ευρωπαϊκή χρηματαγορά. " χρηματαγορά είναι άκρως κατακερματισμένη, γεγονός που δημιουργεί νομικά, φορολογικά και κανονιστικά προβλήματα. Στην πλειονότητά τους, οι υποθήκες στην αγορά χρηματοδοτούνται από τις οικονομίες των μικροαποταμιευτών. Λιγότερο του 40% των υποθηκών χρηματοδοτούνται από τις κεφαλαιαγορές, το μερίδιο των οποίων αναπτύσσεται αργά, μολονότι αυτή η μεγέθυνση είναι επουσιώδης.
Στη Σουηδία και στη Γερμανία υπάρχουν λίαν εκτεταμένες αγορές ενυπόθηκων ομολόγων. Στη Δανία, λόγου χάρη, τα ιδρύματα ενυπόθηκης πίστης εκδίδουν ομόλογα για ολόκληρη την αξία της ενυπόθηκης πίστης. Ενώ η αγορά για ενυπόθηκα ομόλογα είναι ακμαία σε πολλές χώρες της ΕΕ, υπάρχουν ορισμένες χώρες, στις οποίες δεν υφίστανται στο ελάχιστο.
Την τελευταία πάνω-κάτω δεκαετία αυτή η αγορά επεκτάθηκε σημαντικά στην Πολωνία και αυτό είχε ουσιαστικό αντίκτυπο στην οικονομική ανάπτυξη. Βλέποντας τον μεγάλο αντίκτυπο που είχε αυτό στις αγορές των χωρών μας, υποστηρίζω τη θέσπιση νομικού πλαισίου, το οποίο θα επιτρέπει τη διεξαγωγή αποτελεσματικών συναλλαγών χαρτοφυλακίου.
Charlie McCreevy
Κύριε Πρόεδρε, ολοκληρώνουμε τη διαδικασία διαβούλευσης που ξεκίνησε από το Πράσινο Βιβλίο. " δημιουργία διασυνοριακών ευκαιριών τόσο για τους δανειστές όσο και για τους δανειζόμενους θέτει σημαντικά, αλλά και πολύ δύσκολα, ζητήματα πολιτικής. Δεν υπάρχει εύκολη ή γρήγορη λύση.
Κατά τις προσεχείς εβδομάδες, θα συζητήσω με τις υπηρεσίες μου τις διαθέσιμες επιλογές για την επίτευξη προόδου. " ισορροπημένη έκθεση του Κοινοβουλίου συμβάλει σημαντικά σε αυτό. Ευχαριστώ τον κ. Purvis και τον κ. Medina Ortega.
Πρόεδρος
" συζήτηση έληξε.
" ψηφοφορία θα διεξαχθεί σήμερα, στις 11.30.
