Credito ipotecario (discussione) 
Presidente
L'ordine del giorno reca la discussione sulla relazione, presentata dall'onorevole Purvis a nome della commissione per i problemi economici e monetari, sul credito ipotecario nell'Unione europea.
John Purvis 
Signor Presidente, quello che stavo cercando di dirle prima è che l'intervento dell'onorevole Allister veniva diffuso sul canale inglese in una lingua straniera, dunque l'inglese era tradotto in un'altra lingua, ignoro quale. Mi dispiace per l'onorevole Allister, ma non abbiamo capito cosa stesse dicendo.
I mutui ipotecari in essere in Europa ammontano a circa 5 trilioni di euro, cioè il 45 per cento del PIL dell'UE, e i prestiti ipotecari sono cresciuti del 9,4 per cento negli ultimi cinque anni. La casa, abitualmente, è il maggiore acquisto che si effettua nel corso della vita e il mutuo sulla casa è il principale impegno finanziario per la maggior parte delle persone. Non è sorprendente, perciò, che la Commissione si sia concentrata su questo settore, mano a mano che sposta la sua attenzione verso i servizi finanziari al dettaglio.
Il mercato del credito ipotecario è frammentato a livello nazionale e l'apertura di questo mercato dovrebbe portare a condizioni più favorevoli e a una scelta più ampia di prodotti ipotecari per i consumatori. Potrebbe creare maggiori opportunità per quanti attualmente hanno difficoltà a ottenere un mutuo, come gli acquirenti della prima casa e i lavoratori con contratto a termine. Dovrebbe essere una facilitazione per coloro che si trasferiscono in un altro paese dell'Unione europea per motivi di lavoro, per il pensionamento o per acquistare una seconda casa all'estero.
Un mercato più integrato offrirebbe ai mutuanti maggiori economie di scala e ridurrebbe i costi e i tassi per i mutuatari. D'altro canto, la cultura e le tradizioni locali hanno forgiato i prodotti disponibili e i consumatori non vorranno una riduzione degli standard di protezione dei consumatori in vigore. L'armonizzazione totale sarebbe onerosa per l'industria e potrebbe limitare la gamma di prodotti in offerta. Il settore è altamente competitivo nella gran parte degli Stati membri, quindi non dobbiamo adottare misure pesanti che potrebbero danneggiare questo settore in crescita. Auspichiamo un mercato europeo del credito ipotecario con un'ampia gamma di prodotti a prezzi competitivi e qualunque cambiamento deve soprattutto andare a vantaggio dei mutuatari.
Pertanto siamo contrari a un atto legislativo improntato a un'armonizzazione spinta. Sarebbe negativo per i consumatori e per le imprese. Invece la commissione per i problemi economici e monetari è d'accordo che ci si debba concentrare su misure mirate ad abbattere gli ostacoli specifici ai mutui ipotecari transfrontalieri. Qualunque misura dovrebbe essere presa soltanto dopo che le valutazioni d'impatto avranno dimostrato che i benefici superano i costi. Laddove sia possibile, è opportuno preferire strumenti non legislativi.
La nostra prima priorità dovrebbe essere la realizzazione di un migliore mercato europeo dei finanziamenti. Esiste una serie di ostacoli. Pertanto mi piacerebbe che fosse istituita una base di dati sui vari mercati ipotecari e sui titoli garantiti da ipoteche, in modo che gli investitori possano valutare e quotare meglio i pool ipotecari. Proponiamo una gamma di pacchetti standardizzati di ipoteche europee da negoziare sui mercati di capitali. I broker ipotecari potrebbero svolgere un ruolo importante nell'aiutare i mutuatari ad accedere a crediti ipotecari da mutuanti nazionali e non nazionali. Sono lieto che la Commissione si sia impegnata a procedere a una valutazione degli eventuali problemi relativi a questi intermediari del credito.
In merito al tasso percentuale annuo, è necessario uno standard a livello di Unione europea. La maggioranza in sede di commissione parlamentare ha espresso l'auspicio di uno standard UE che comprenda tutti i costi imposti dal mutuante, fornendo però il maggior numero possibile di informazioni su eventuali altri costi. La relazione considera che le restrizioni sui tassi di interesse e sulle penali per il rimborso anticipato potrebbero limitare lo sviluppo di nuovi prodotti, soprattutto per i mutuatari a più alto rischio, come pure lo sviluppo del mercato dei finanziamenti.
Tra le altre questioni che sono state sollevate figura l'eliminazione degli ostacoli al trasferimento dei prestiti al di là delle frontiere e la valutazione del potenziale di un'Euroipoteca. La questione del diritto applicabile ai contratti di credito ipotecario dovrebbe essere affrontata contestualmente alla revisione della Convenzione di Roma del 1980. In merito alle basi di dati sui crediti ipotecari vorremmo un formato coerente e un accesso transfrontaliero non discriminatorio per i dati di credito positivi e negativi, sempre nel rispetto della privacy.
Nell'ambito delle vendite coatte, sosteniamo l'idea di un quadro di valutazione che confronti la durata e i costi delle procedure giudiziarie nei vari Stati membri. Vari organi professionali dovrebbero concordare norme europee comuni di valutazione della proprietà.
La relazione è favorevole a migliorare l'accesso alle informazioni standardizzate relative ai registri immobiliari, come pure a sostenere il potenziamento del Servizio europeo di informazione immobiliare.
Le barriere fiscali rimangono un problema e devono essere esaminate, anche se la soluzione di tale problema dipende dagli Stati membri ai sensi della sussidiarietà.
La Banca centrale europea e la Commissione hanno l'importante compito di monitorare i rischi potenziali dei livelli massicci e crescenti di debito ipotecario e del potenziale impatto sui mercati di capitali.
Apprezzo molto il sostegno e il contributo dei colleghi di tutti i gruppi politici in seno alla commissione per i problemi economici e monetari. La Commissione europea sembra orientata nella nostra direzione. Attendiamo con ansia il Libro bianco dell'anno prossimo e speriamo che saremo in grado di continuare l'eccellente cooperazione di cui abbiamo goduto fino a oggi su questo importante argomento.
Charlie McCreevy
Signor Presidente, onorevoli parlamentari, il Libro bianco sulla politica dei servizi finanziari 2005-2010 fissa una tabella di marcia per l'apertura dei mercati dei servizi finanziari al dettaglio europei che sono frammentati. Uno degli elementi centrali di tale strategia è la nostra iniziativa in corso sul credito ipotecario.
Le sfide dell'integrazione del mercato ipotecario europeo non vanno sottovalutate. Le differenze nelle caratteristiche dei prodotti, nei sistemi di distribuzione, nel comportamento dei consumatori e in molti altri fattori economici, strutturali e anche sociali producono un impatto significativo sul settore. Non dimentichiamo che per la maggioranza dei consumatori europei contrarre un mutuo è forse la decisione finanziaria più significativa della loro vita.
A fronte della rilevanza economica e sociale del credito ipotecario, la Commissione ha adottato un approccio consultivo e aperto. Le deliberazioni sono iniziate nel 2003 con la creazione di un forum sul credito ipotecario e nel luglio del 2005 è stato pubblicato il Libro verde. Nell'agosto del 2005 è stato presentato uno studio costi-benefici per individuare i benefici potenziali di eventuali iniziative nell'ambito del credito ipotecario.
La consultazione pubblica successiva alla pubblicazione del Libro verde ha confermato che la Commissione era sulla buona strada. Al contempo, tuttavia, ha identificato ambiti nei quali sono necessarie ulteriori analisi - per esempio sul finanziamento ipotecario - prima che la Commissione possa decidere in merito alle risposte politiche adeguate.
La relazione parlamentare giunge in un momento importante delle nostre deliberazioni. La fase di consultazione sta per concludersi e ci stiamo avvicinando al momento in cui la Commissione dovrà decidere come procedere.
Desidero ringraziare i relatori per il lavoro approfondito che hanno svolto per preparare ciò che, a mio avviso, è una relazione accuratamente ponderata e pragmatica. Vorrei concentrarmi su alcuni aspetti della relazione.
Sono lieto di leggere che anche voi credete che l'integrazione possa essere proficua. Questa posizione coincide con la nostra analisi e con le risposte che abbiamo raccolto nella consultazione sul Libro verde. Come tale consultazione illustra, si discute molto di quali siano gli strumenti giusti per ottenere dei vantaggi. Voi proponete un approccio pragmatico e graduato, che richiede misure mirate accompagnate da valutazioni di impatto complete. Come sapete, professo un forte impegno personale a favore del principio di legiferare meglio, con l'ausilio di una valutazione d'impatto minuziosa che identifichi i problemi e fissi gli obiettivi e le opzioni. In seno alla Commissione prenderemo in considerazione l'intera gamma di strumenti disponibili, non soltanto legislativi, per trovare la risposta politica più adeguata a ciascuna delle questioni trattate nel Libro verde.
Mi compiaccio che la relazione sottolinei i vantaggi che comporta promuovere la diversità dei prodotti e inviti la Commissione a garantire che le azioni non ostacolino l'innovazione e la concorrenza. Un'ampia gamma di prodotti è attualmente disponibile per i mutuanti nell'Unione europea. Comunque, in nessun paese i consumatori hanno accesso a una gamma completa di prodotti. In alcuni mercati certi gruppi di mutuatari - per esempio i lavoratori autonomi o i mutuatari con un profilo di credito basso o incompleto - trovano difficoltà a ottenere mutui o ne sono addirittura esclusi. Esistono altresì barriere che limitano gli incentivi per i mutuanti a operare oltre frontiera e ciò impedisce l'introduzione di prodotti e processi nuovi e innovativi in altri mercati europei. Da questo punto di vista credo che i nostri obiettivi coincidano pienamente con quelli indicati nella relazione.
Il credito ipotecario investe molti contesti e questioni tecniche che spaziano dalla protezione dei consumatori, attraverso il finanziamento ipotecario, alla valutazione della proprietà e alla registrazione catastale, per citare soltanto alcune delle questioni da affrontare.
Sono ansioso di proseguire il nostro dialogo molto proficuo con il Parlamento sul modo migliore per affrontare le sfide politiche che emergono, per favorire un autentico mercato unico per il credito ipotecario che crei nuove opportunità per i mutuanti e i mutuatari e garantisca un'adeguata protezione per quella che, per la maggioranza degli europei, rimane la decisione finanziaria più importante della vita.
Manuel Medina Ortega 
Signor Presidente, credo che la Commissione abbia adottato l'impostazione adeguata in materia di credito ipotecario, perché come ha detto il Commissario, si tratta probabilmente dell'impegno più importante che i cittadini europei devono assumersi nella loro vita: il prestito per comprarsi una casa di proprietà.
Di conseguenza, è necessario tenere presente che stiamo evolvendo verso un mercato unico, e che in questo mercato unico non ha molto senso che esistano 27 legislazioni nazionali diverse o 27 sistemi ipotecari differenti.
D'altro canto questo tema è collegato con gli elementi più essenziali del sistema giuridico di ogni Stato. Pertanto non sarà semplice né immediato ottenere dei risultati: ci vorrà tempo.
In ogni caso la commissione per il mercato interno e la protezione dei consumatori desidera segnalare quanto sia importante progredire in ambito legislativo. Non è possibile, ovviamente, adottare una regolamentazione completa dell'Unione europea in materia di credito ipotecario, però si possono compiere progressi in materia d'informazione, per esempio, sui tassi massimi autorizzati, sul rimborso del mutuo in un momento determinato, così che quando un cittadino si trasferisce da un paese dell'Unione europea all'altro, non debba far fronte a un quadro giuridico del tutto diverso rispetto a quello cui è abituato.
Kurt Lechner 
Signor Presidente, onorevoli colleghi, il mercato del credito ipotecario continua a essere articolato secondo i diversi modelli nazionali. Per quale motivo? Forse a causa delle difficoltà linguistiche, delle diverse culture finanziarie, del quadro legislativo, oppure perché la gente si fida dei mutuanti che conosce e che sono a portata di mano? La Commissione europea propone di verificare se è possibile ottenere il potenziamento delle attività ipotecarie a livello transfrontaliero tramite l'armonizzazione legislativa.
Accogliamo con favore una simile disamina, come pure il fatto che il Libro verde reputi necessario svolgere ulteriori studi approfonditi prima di avanzare proposte di regolamentazione; e apprezziamo inoltre che lo stesso Libro verde riconosca la complessità della questione.
Le differenze giuridiche tra gli Stati membri non si limitano a un unico ambito, cioè il diritto in materia di credito ipotecario, ma riguardano molti ambiti giuridici come hanno ricordato il Commissario McCreevy e l'onorevole Medina Ortega: la registrazione fondiaria, le procedure notarili, la legislazione in materia di vendite coatte, il diritto contrattuale e la protezione dei consumatori. Tutti questi ambiti del diritto sono interrelati, e per alcuni di essi l'Unione europea non possiede alcuna competenza normativa; di conseguenza un'armonizzazione centralizzata in un ambito potrebbe comportare conseguenze molto negative a livello nazionale e creare più svantaggi che vantaggi.
Tuttavia è da considerarsi estremamente positiva l'ulteriore promozione dei mercati di rifinanziamento. Pertanto esprimo un sostegno incondizionato a favore dello studio e dell'analisi così come dell'impegno inteso a promuovere l'integrazione, anche se primariamente tramite la convergenza. Non escludo una regolamentazione europea, ma siamo piuttosto scettici rispetto a una legislazione europea perché può distruggere mercati funzionanti. In questo caso sono ancora necessari studi approfonditi. Occorre forse anche ammettere che questo è il punto limite di ciò che si può uniformare in Europa tramite una legislazione a livello europeo. Mi pare problematico anche il ruolo del Parlamento europeo come legislatore in quanto, in un momento in cui la stessa Commissione afferma di avere bisogno di altri studi circostanziati, il Parlamento dovrebbe in qualche modo rimanere sulle sue e non lanciarsi a chiedere iniziative legislative, cosa che, in effetti, non ha fatto. Nel merito sono d'accordo con la relazione.
Harald Ettl
a nome del gruppo PSE. - (DE) Signor Presidente, signor Commissario, ringrazio vivamente l'onorevole Purvis per il lavoro che ha svolto. Il Libro verde della Commissione europea sul credito ipotecario, pubblicato nel luglio 2005, ha suscitato un acceso dibattito sull'opportunità di avviare un'iniziativa legislativa dell'Unione europea e, in caso affermativo, in quali ambiti.
Le enormi differenze nei sistemi giuridici, e soprattutto nelle culture finanziarie, sembrano opporsi a un approccio normativo a livello europeo. L'acquisto di un immobile, tuttavia, per molte famiglie rappresenta la decisione di spesa più importante e quindi il mutuo ipotecario necessario per finanziare tale acquisto è altrettanto importante. Secondo alcuni studi il cliente privato, nonostante l'euro e il mercato interno, continua a rivolgersi al suo istituto di credito di fiducia, di norma la banca presso la quale ha un conto corrente. Ciò dipende, ovviamente, dal fatto che il mercato del credito ipotecario tra i mercati finanziari è quello più complesso. Pertanto la concessione dei mutui ipotecari continua a essere una questione nazionale, per non dire locale.
Solo una percentuale inferiore all'1 per cento dei prestiti ipotecari è accesa a livello transfrontaliero, probabilmente anche a causa delle barriere di mercato e fiscali. Un'ulteriore integrazione produrrebbe un guadagno netto stimabile all'1 per cento per i mercati ipotecari europei, una somma non trascurabile che si raggiungerebbe in meno di dieci anni. Se vogliamo un mercato interno per il credito ipotecario dobbiamo garantire che le nuove regole in questo settore determinino un valore aggiunto misurabile per i clienti privati.
La possibilità di un raffronto precontrattuale tra le diverse offerte di credito è tra le questioni più importanti per il consumatore, insieme alla possibilità di un rimborso parziale anticipato del prestito e alle condizioni in base alle quali sono concordati i tassi d'interesse fissi o variabili. Inoltre i metodi di calcolo dei vari costi aggiuntivi devono essere comparabili e trasparenti.
Le nuove regole devono essere vantaggiose anche per i mutuatari con un profilo di credito basso o incompleto e soprattutto devono fare in modo che tali persone possano permettersi di contrarre un mutuo ipotecario. Di questo gruppo fanno parte i lavoratori con contratti a tempo determinato e in particolare i giovani lavoratori. Questi potenziali mutuatari non dovrebbero essere esclusi dal mercato del credito ipotecario. L'esperienza ha dimostrato che il codice di condotta volontario, sottoscritto nel 2003 da 3 000 istituti, in realtà non è stato rispettato. Anche in questo senso è necessario che la Commissione verifichi e intervenga.
In ogni caso un'ulteriore integrazione del mercato del credito ipotecario nell'Unione europea potrebbe essere vantaggiosa non soltanto per i consumatori ma anche per l'economia.
Margarita Starkevičiūtė
Desidero ringraziare il relatore per la relazione ottimamente redatta e porre in rilievo l'importanza della discussione avviata su un mercato comune europeo del credito ipotecario. Nel settore ipotecario stanno emergendo nuove esigenze, dovute alla rapida integrazione dei mercati del lavoro e dei capitali dell'Unione europea, nonché allo sviluppo del mercato interno. Riteniamo che sia estremamente importante valutare debitamente le sfide emergenti.
Innanzi tutto è necessario ridurre i costi relativi all'aumento di capitali creando un mercato comune per il finanziamento ipotecario e offrendo prodotti d'investimento attraenti e sicuri. Secondo, è necessario creare condizioni propizie alla transizione dal mercato ipotecario di un paese a quello di un altro paese, in considerazione della mobilità crescente della forza lavoro. Terzo, è necessario organizzare in modo adeguato la rete di servizi di consultazione degli intermediari, per fornire alla popolazione scelte migliori e un migliore accesso a prodotti ipotecari più flessibili e moderni. Quarto, è molto importante promuovere la trasparenza del mercato, nonché la competitività, unificando le procedure di pagamento per i vari prodotti ipotecari e fornendo informazioni su tutti i costi legati all'acquisto di prodotti ipotecari.
L'acquisto di una casa è uno degli investimenti maggiori e più significativi della vita; pertanto l'impatto di tutte le proposte deve essere valutato e ponderato esaurientemente. Attualmente il credito ipotecario è prevalentemente sviluppato nei mercati nazionali ed è molto frammentato, mentre lo sviluppo di un mercato ipotecario comune è considerato una possibilità per le banche, che potranno così offrire i propri prodotti ipotecari tramite le loro filiali in altri paesi dell'Unione europea. Di conseguenza, la creazione di un nuovo mercato ipotecario sarà una sfida seria e impegnativa per tutti noi.
Marek Aleksander Czarnecki
(PL) Signor Presidente, in questo momento è difficile parlare di un mercato finanziario comune europeo. Il mercato finanziario è molto frammentato, il che determina problemi legali, fiscali e di regolamentazione. La maggioranza dei mutui ipotecari sul mercato sono finanziati con i risparmi dei piccoli risparmiatori. Meno del 40 per cento dei mutui ipotecari è finanziato dai mercati dei capitali, la cui quota aumenta lentamente, sebbene questa crescita non sia considerevole.
In Svezia e in Germania esistono mercati molto estesi di obbligazioni ipotecarie. In Danimarca, per esempio, gli istituti per il credito ipotecario emettono obbligazioni per un valore pari al credito ipotecario. Mentre il mercato delle obbligazioni basate sul credito ipotecario è forte in molti paesi dell'Unione europea, in alcuni paesi è totalmente inesistente.
Più o meno nell'ultimo decennio questo mercato è molto cresciuto anche in Polonia, con ripercussioni significative sulla crescita economica. Alla luce del forte impatto sui mercati dei nostri paesi, sono favorevole alla creazione di un quadro giuridico che consenta di realizzare efficaci transazioni di portafoglio.
Charlie McCreevy
Signor Presidente, stiamo completando il processo di consultazione lanciato con il Libro verde. Creare opportunità transfrontaliere per mutuanti e mutuatari solleva questioni politiche importanti ma anche molto complesse. Non vi sono soluzioni semplici e immediate.
Nel corso delle prossime settimane discuterò con i miei servizi le opzioni disponibili per proseguire. La relazione equilibrata del Parlamento rappresenta un importante contributo. Ringrazio l'onorevole Purvis e l'onorevole Medina Ortega.
Presidente
La discussione è chiusa.
La votazione si svolgerà oggi, alle 11.30.
